广州个体户注意：用营业执照+租赁合同，能贷50200万创业款？这篇说清所有细节

广州开早餐店的王姐最近想扩店，找了3家银行咨询贷款，要么要抵押房产，要么额度只有20万，直到朋友提醒：“用营业执照+租赁合同就能申请50200万的创业贷款！”她半信半疑——真的不用抵押？额度真有这么高？

如果你是广州做餐饮、零售、装修、家政的个体户，或者帮开小店的亲戚朋友打听贷款，这篇文章帮你把“营业执照+租赁合同”贷款的核心问题说透：谁能申请？额度怎么算？流程怎么走？哪些坑不能踩？看完就能直接准备材料。

一、不是所有个体户都能贷！这3个条件必须满足

很多个体户以为“有执照+合同就能贷”，其实银行有明确门槛，3条不满足直接刷掉：

1. 营业执照：注册满1年，且无经营异常

银行要确认你“真的在做生意”——营业执照必须是广州本地注册，且近1年没有“地址异常”“未年报”等记录（可以通过“国家企业信用信息公示系统”自查）。比如开奶茶店的小张，营业执照刚满8个月，直接被银行告知“再等4个月再来”。

2. 租赁合同：真实经营场地，剩余租期≥6个月

重点是“真实”——银行会上门核查（比如拍门店照片、跟员工确认），如果是“假地址”“挂靠地址”，哪怕合同盖了章也没用。另外，租赁合同剩余租期要≥6个月（比如你租的商铺明年3月到期，现在申请的话，剩余租期不够，得续签后再办）。

3. 经营稳定：月流水≥2万，信用无严重逾期

银行要确保你“能还钱”——近6个月的银行流水（对公/对私都可以）月均≥2万；个人征信近2年不能有“连3累6”（连续3个月逾期，或累计6次逾期），哪怕是100块的信用卡逾期，也会影响额度。比如做装修的陈哥，流水月均5万，但去年有1次连续2个月的房贷逾期，额度从150万降到了80万。

二、额度50200万怎么算？不是“看心情”，有3个硬指标

很多个体户问：“我能贷100万还是200万？”其实额度是3个维度叠加计算的，直接给你公式：

1. 经营流水：月流水的58倍

这是最核心的指标——比如你月流水20万，能贷100160万；月流水30万，能贷150240万（但最高不超过200万）。注意：流水必须是“经营性收入”（比如客户转的货款、微信收款），如果是“家人转的钱”“临时借款”，会被认定为“无效流水”。

2. 场地租金：年租金的1015倍

比如你租的商铺年租金10万，能贷100150万；年租金15万，能贷150225万（同样不超过200万）。银行认为“租金高=生意规模大”，所以尽量提供正式的租金发票（如果没有，也可以用转账记录代替）。

3. 行业系数：高毛利行业额度更高

不同行业的“赚钱能力”不同，银行会加“系数分”：

餐饮、零售、母婴店：系数1.2（比如流水算出来100万，乘以1.2就是120万）；

科技服务、设计工作室：系数1.5（比如流水100万，能贷150万）；

建筑工程、物流：系数1.0（按基础额度算）。

三、申请全流程：4步走，最快7天到账

别再跑断腿问银行了，直接按这4步来，省时间还少踩坑：

1. 第一步：先做“预评估”，避免白忙一场

先回答3个问题，测自己能不能贷：

营业执照满1年了吗？

租赁合同剩余租期≥6个月吗？

月流水≥2万吗？

如果都满足，再继续；如果有1条不满足，先补短板（比如续签租赁合同、提升流水）。

2. 第二步：准备材料，就这5样，别多也别少

基础材料：营业执照正副本复印件（盖公章）、租赁合同原件；

流水证明：近6个月银行流水（对公/对私，打纸质版并盖银行章）；

经营证明：近3个月的销售小票、进货单、微信/支付宝收款记录（选1样就行）；

信用证明：个人征信报告（可以通过“征信中心官网”打印，或银行网点自助机查询）。

3. 第三步：提交申请，选对渠道更快批

现在广州很多银行有个体户专属线上通道（比如某国有银行的“小微快贷”），直接在手机银行上传材料，24小时内会有客户经理联系你；如果怕线上操作麻烦，也可以找本地贷款中介（注意找有资质的，别信“先收费再办事”的），他们能对接多家银行，帮你选“额度最高、利率最低”的产品。

4. 第四步：审批到账，最快7天，关键看2点

材料真实：银行会打电话核查（比如问你“店铺有多少员工？”“上个月进了多少货？”），回答要跟材料一致；

征信干净：如果征信有“小逾期”，提前准备“说明函”（比如“逾期是因为忘记还款，已经还清，以后会注意”），能提高审批通过率。

四、90%的个体户踩过这些坑，你别再犯

1. 用“假地址”骗银行

有个做服装批发的小李，为了“省租金”用了挂靠地址，结果银行上门核查时，发现“地址是个空房间”，直接把他加入“黑名单”，3年内不能申请任何银行贷款。

2. 流水“刷出来的”

有人找朋友转钱“刷流水”，比如今天转10万，明天转回去——银行一眼就能看出来（流水会显示“同名转账”“大额快进快出”），直接认定为“无效流水”，额度打对折。

3. 用途填“买房/炒股”

贷款用途必须是“经营周转”（比如进货、扩店、买设备），如果填“买房”“炒股”“还高利贷”，银行会直接拒贷，甚至上报征信。

4. 逾期后“不管不问”

如果有逾期，一定要及时还清，并跟银行说明原因（比如“忘记还款”“系统故障”），别放任不管——有个开便利店的周姐，去年有1次逾期3天，因为没管，结果额度从120万降到了50万。

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